On constate depuis le début des années deux mille, l’apparition d’une nouvelle pratique de négociation des crédits importée directement de chez nos voisins d’Outre-Manche : le recours au courtage en rachat de crédit. Pour rappel le courtage en rachat de crédit met en scène le courtier qui est un travailleur indépendant inscrit au registre du commerce, il est indépendant des banques et autres sociétés d’assurance avec lesquelles il travaille en partenariat. Il a pour mission de négocier pour ces dernières auprès des particuliers ou professionnels, des crédits à la consommation, des crédits immobiliers, des contrats d’assurances et tous autres produits financiers présentés au catalogue de ses partenaires . Si le recours aux courtiers reste marginal en France (environ 30% des candidats emprunteurs y font appel), sachez quand même qu’avoir recours à un courtier donne des résultats plus que satisfaisants surtout lorsqu’il s’agit de dénicher les meilleurs offres pour le regroupement de votre crédit immobilier. En effet, si l’emprunteur, aussi motivé soit-il, ne parvient pas à faire le tour complet de l’offre du marché, le courtiers en rachat de crédit est, lui, au fait des offres de chacune des banques présentes sur le territoire.
Ce qu’il est indispensable d’avoir à l’esprit, c’est que les offres bancaires en matière de taux d’intérêt ne sont pas figées : comme toutes les entreprises, les banques ont leurs périodes de « promotion » et, comme vous le savez, la concurrence fait rage entre les différentes enseignes.
S’il est possible au consommateur isolé de tirer profit de cette concurrence, et de gagner entre 0,1% et 0,5%, il n’est pas rare de constater que le courtier en rachat de crédit parvient à négocier des baisses de taux d’intérêt annuel de l’ordre de 1% ! Mais même sans avoir recours à ces professionnels de la négociation, il demeure indispensable de faire jouer la concurrence entre banques, ne serait-ce que pour connaître le taux moyen qui vous est proposé, et d’avoir ainsi une base de départ pour la négociation.
Enfin, sachez que, outre le taux d’intérêt, tout se discute : frais de dossiers, pénalités de retard, et même les pénalités de remboursement anticipé. Mais c’est sur le taux que doit se focaliser toute votre attention lors de la négociation. Et il n’y a pas de petit profit : sur un crédit à long terme, un rabais de deux dixième de points a des conséquences pécuniaires de l’ordre de plusieurs centaines d’euros.
La preuve en est donnée par l’exemple suivant avec des taux relativement élevés pour bien mettre en évidence le résultat. Pour un emprunt de 75 080 € sur 10 ans, avec un taux d’intérêt de 5,6% annuel, le montant des intérêts payés s’élève à 36 062 €. Le même emprunt avec un taux annuel de 5,4% se traduira par un intérêt de 34 628 €, soit une économie de plus de 2 500 €.

Au regard de l’exemple donné ci-dessus vous comprenez l’importance d’un dixième de point sur le montant des intérêts payés; vous comprenez aussi qu’avoir recours à un courtier en rachat de crédit n’est pas un luxe mais une solution efficace pour réduire au mieux les intérêts générés par l’opération de rachat de crédit.