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Nous analysons, comparons et notons pour vous les meilleures offres du marché pour un rachat de votre crédit totalement réussi !

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Rachat-de-credit.pro est un site web qui s’adresse à toutes personnes (particuliers et professionnels) souhaitant  s’informer sur l’opération de rachat de crédit connue aussi sous le nom de  regroupement de crédit ou encore de restructuration de crédit. Vous trouverez ici non seulement des informations et conseils pertinents, des outils d’analyse et de simulation, mais aussi les analyses d’experts, et les avis d’utilisateurs animés d’un esprit de partage sur leurs expériences de regroupement de crédit bonnes ou mauvaises; d’ailleurs si vous aussi avez déjà réalisé une opération de rachat de crédit et souhaitez partager votre expérience cette plateforme se fera un plaisir de recueillir votre avis afin d’éclairer les internautes.

Une fois que vous aurez compris comment fonctionne la restructuration de crédit, cette dernière ne sera plus qu’un jeu d’enfant où vous allez parcourir les différentes étapes en toute sérénité! Si vous commenciez par découvrir la liste des acteurs financiers susceptibles d’apporter réponses à vos problèmes de mensualités ? Une fois que vous les aurez découvert, vous pourrez les comparer et déterminer ceux qui répondent le mieux à vos besoins!

Question!

Quelle opération de rachat de crédit envisagez-vous de commencer?

Afin de mieux vous éclairer sur cette démarche économique complexe, vous avez le choix entre quatre propositions sur lesquelles se base l'opération de restructuration de crédit.

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Le Taux du Rachat de Crédit

Cette composante du rachat de crédit qui constitue le prix que l’emprunteur doit payer au prêteur pour la prestation de service, représente théoriquement, le “prix du temps ” que l’emprunteur aurait eu à attendre pour réaliser son acquisition s’il avait dû la réaliser par la seule accumulation d’économies personnelles. Le taux d’intérêt est donc de part sa nature, au cœur de la négociation du regroupement de crédit et prend une part importante au montant de la mensualité qui devra être remboursée! Du point de vue purement financier l’intérêt et son taux sont le reflet du risque que prend le prêteur en avançant de l’argent à l’emprunteur. La mensualité payée, est alors calculée en appliquant chaque année au capital restant dû, le taux d’intérêt convenu entre l’emprunteur et le prêteur.

Comme nous l’avons expliqué plus haut, le calcul de l’intérêt, c’est-à-dire du prix du crédit, se fait en appliquant chaque année le taux d’intérêt au montant du capital restant dû.
C’est pour cette raison que les taux présentés par les banques sont, en règle générale, des taux annuels. Nous ne tiendrons pour le moment pas encore compte des notions légales de « taux effectif global » ou de « taux annuel effectif global ».
D’une manière générale, et pour les opérations de rachat crédit , les échéances de remboursement sont mensuelles.
Le mode de calcul de l’intérêt induit deux conséquences non négligeables qu’il est indispensable de prendre en compte.
La première est d’évidence : plus le montant de la mensualité sera bas, plus la durée de remboursement sera longue.
La seconde est induite par la première : plus la durée de remboursement sera longue, plus le coût du crédit (le montant de l’intérêt) sera élevé.

L’ accroissement du coût de l’emprunt suit l’accroissement de la durée du remboursement et ce, pour une raison très simple : le taux étant annuel, il est reporté chaque année sur le solde du capital restant à rembourser. Plus le nombre d’années de remboursement est important, plus le taux du rachat de crédit est reporté sur le capital.
Mais inversement, plus les mensualités sont faibles. La marge de manoeuvre de l’emprunteur est donc toujours relativement faible, puisque la question qui se pose le plus fréquemment à qui souhaite emprunter est : « Combien puis-je consacrer mensuellement au remboursement d’un emprunt ? ».
Le « pilotage » du rachat de crédit, pour l’emprunteur, se fait généralement par le montant mensuel de remboursement (la mensualité), laquelle permet au prêteur de calculer, en fonction du montant emprunté et du taux d’intérêt (négocié ou en vigueur), la durée du remboursement. Et partant, le coût du regroupement de crédit.

On distingue deux types de taux de rachat de crédit : le taux fixe,et le taux variable.
Le premier, plus élevé, présente une certaine sécurité du fait qu’il ne subit pas la variation des taux servant de référence sur le marché financier.
Le second, traditionnellement plus bas, présente cependant plus de risques du fait qu’il peut varier en fonction de certains indicateurs.

Les taux fixes:
Dans la majorité des opérations de crédits, le taux d’intérêt annuel est fixe, c’est-à-dire qu’il est le même pendant toute la durée de remboursement du prêt.
Ce type de taux d’intérêt présente l’avantage de la sécurité, puisque l’emprunteur connaît à l’avance le prix du crédit et la somme exacte qu’il va devoir débourser.
Cette formule présente cependant l‘inconvénient de ne pas faire bénéficier l’emprunteur des baisses de taux éventuelles, ceci dit nous connaissons aujourd’hui des taux d’intérêts excessivement bas et ces derniers devraient plutôt remonter durant les prochaines années.
Donc nous pouvons sans trop prendre de risque, dire qu’il est opportun de racheter ses crédits à taux fixes en 2022.

Les taux variables:
Cette formule de crédit présente les inconvénients de ses avantages.
En effet, dans ce type de crédit, le taux d’intérêt est lié à l’évolution d’un indice, qui est le plus souvent I’EURIBOR.
Le taux d’intérêt de votre rachat de crédit va alors évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution de cet indice.
Dès lors, le coût du regroupement de crédit est évolutif et peut devenir exorbitant en période de flambée du loyer de l’argent. Inversement, l’opération peut se révéler très fructueuse dans une période de baisse des taux comme nous vivons en 2022.
Toutefois, afin de réduire ce risque de variation, les banques proposent des opérations de prêts à taux « capés », c’est-à-dire des taux variables, mais dans la limite d’une fourchette au-delà ou en deçà de laquelle le taux ne variera pas. En général, les banques « capent » les taux à plus ou moins 2%.
Il est bon de noter qu’il s’agit là d’une opération relevant du flair de chacun et surtout de la connaissance que peut avoir l’emprunteur du marché européen des taux d’intérêts. Le choix du taux variable relève plutôt de la chance sur du long terme mais peut s’avérer très profitable…

Il est relativement difficile de définir ce qu’est un bon ou un mauvais taux d’intérêt.. vous pouvez lire la suite juste tout en bas de cette page. Vous y trouverez un graphique qui révèle l’évolution du taux d’intérêt immobilier pour la période de 1991 à 2022. Ce graphe vous apprendra beaucoup sur la variation des taux et vous aidera à  déterminer le bon moment pour racheter votre crédit. 

L’avantage principal du rachat de crédit à taux fixes est qu’il permet de connaître le coût du crédit dès le départ. Il n’y a donc aucune incertitude quant à cette donnée fondamentale que constitue le prix du crédit.
Le prix de votre regroupement de crédit ne subira pas les éventuelles évolutions des marchés financiers, ce qui permet une gestion plus saine et plus efficace de la charge pécuniaire mensuelle : le budget consacré mensuellement à l’emprunt ne variera pas.
Toutefois, cette sécurité relative est contrebalancée par le fait que l’emprunteur ne pourra justement pas bénéficier de la variation des taux à la baisse. Dans une période de taux d’intérêt très bas, le taux d’intérêt du crédit contracté à taux fixe pourra s’avérer beaucoup plus haut que les taux du marché.
De plus, les taux d’intérêts fixes, de par la sécurité qu’ils procurent, sont plus élevés que les taux variables de 1,5% à 2% en moyenne.
Enfin, le remboursement par anticipation d’un crédit à taux fixe fait toujours l’objet d’une pénalité de remboursement qui est en général assez élevée, souvent proche de 3% du capital restant dû.

Comme il a été précisé plus haut, les taux de départ des emprunts à taux variables sont plus bas, même quand ils sont “capés “, que les emprunts à taux variables.
Mais l’avantage le plus évident est qu’en cas de baisse des taux d’intérêts du marché, l’emprunteur va immédiatement voir le coût de son crédit diminuer dans les mêmes proportions.
De plus, en cas de remboursement anticipé de l’emprunt, la banque ne perçoit aucune pénalité.
Cependant, la variabilité du taux d’intérêt présente des risques non négligeables en période de hausse des taux d’intérêt. L’important avant de prendre une décision entre taux fixe et taux variable est de bien étudier l’évolution des taux d’intérêt sur une longue période. Les conseils d’un expert financier seront toujours d’une grande utilité. Mais dans tous les cas, c’est la logique qui doit primer.
En effet, après une tendance à la baisse de plusieurs années ( voir le graphe en bas de page), jusqu’à atteindre des taux plancher aux alentours de 1% annuels, les taux d’intérêts vont forcément remonter. C’est pourquoi il est recommandé, pour un rachat de crédit de longue durée (plus de 10 ou 15 ans), d’opter pour un crédit à taux fixe; qui plus est dans le contexte économique actuel.

Une recherche plus aisée !

Pourquoi Laisser votre Avis est Excellent pour Améliorer la Recherche du Rachat de Crédit ?

Face aux nombreuses offres de rachat de crédit, il est facile de se perdre dans des recherches et comparaisons.. quoi de mieux que le témoignage d'utilisateurs ayant parcourus déjà le chemin que vous empruntez !
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Grâce aux avis de nos experts et des utilisateurs vous identifiez rapidement le service qui vous convient le mieux.
Eviter les mauvaises surprises
Les expériences et avis des utilisateurs sont un gage de sérieux ou non du professionnel que vous consultez.
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Avant de renégocier
votre crédit avez-vous
vérifié ces points ?

Assurance de son
rachat de crédit
Les points importants

L’assurance emprunteur est une composante importante dans l’opération de crédit immobilier. Son coût est fixé en prenant en compte plusieurs paramètres tels que : l’option de couverture choisie, la situation de l’emprunteur, son âge, son état de santé, les risques professionnels auxquels il pourrait être confronté ect… Dans le cadre du rachat de crédit immobilier, le contrat d’assurance en cours, sera résilié par votre nouvelle banque une fois qu’elle aura effectué le paiement intégral du solde dû à votre ancien prêteur. Ainsi, un nouveau contrat d’assurance souscrit avec votre nouvelle banque est mis à jour.
Dans le cas où vous aviez souscrit une assurance emprunteur externe, vous devrez envoyer une lettre de résiliation à votre ancien assureur lui signalant que votre crédit à été racheté et que vous souhaitez mettre un terme à votre contrat.

Vous connaissez certainement le bon vieux dicton suivant: ” il faut battre le fer pendant qu’il est chaud” il trouve au sein du rachat de crédit immobilier toute sa place et son bon sens. Même si votre nouveau banquier vous propose une offre alléchante pour votre nouvelle assurance de restructuration de prêt, ne dites pas oui tout de suite.. voyons pourquoi! Sachez que l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 1/3 (un tiers) du coût de votre rachat de crédit et un changement d’assurance peut vous permettre de réaliser jusqu’à plus de 50 % d’économies. Votre banquier est avant tout un commerçant ne l’oubliez pas; il gardera toujours pour lui une bonne part du “gâteau”. c’est alors qu’intervient la Délégation d’assurance de prêt.

Parfait je sais que j’ai toute votre attention alors voici comment procéder: il vous faut choisir un assureur externe à la banque du rachat, cet action avantageuse qui porte le nom de délégation d’assurance de prêt immobilier, vous permettra de diviser en moyenne par deux vos cotisations d’assurance. Comment cela est-il possible? lorsque vous recourez à la délégation d’assurance de prêt, vous avez accès à des marges moins importantes et des offres personnalisées, vous ne payer que pour les garanties et les risques ciblés. Pour trouver un assureur externe je vous recommande d’utiliser un simulateur ou un comparateur d’assurance .

L’amendement Bourquin qui a été adopté en 2017 vise à favoriser la mise en concurrence des assureurs en instaurant un droit de résiliation annuelle de l’assurance emprunteur.
Vous pouvez désormais changer de contrat d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de signature de l’offre de prêt immobilier.Vous n’avez plus d’excuses si vos cotisations d’assurances continuent à peser lourds dans votre opération de rachat de crédit immobilier!

La loi Hamon de 2014 entrée en vigueur le jeudi 1er janvier 2015 vise à protéger davantage l’emprunteur. Dans les faits, elle permet à tout emprunteur de changer de contrat d’assurance à n’importe quel moment au cours de la 1ere l’année qui suit la signature de son crédit ou rachat de crédit immobilier. la Loi Bourquin de 2017 prolonge cette avantage mais avec une limite : le changement d’assurance est possible chaque année mais à la date d’anniversaire de la signature du contrat.
La loi Hamon permet donc à l’emprunteur d’avoir un temps supplémentaire pour trouver un contrat d’assurance individuel plus avantageux, optimiser son opération de regroupement de crédit et ainsi réaliser de substantielles économies.
Important: Grâce à la loi Hamon les banques ne peuvent plus facturer des frais d’avenants lors d’une résiliation effectuée pendant la première année qui suit la date de signature de l’offre de crédit.

Regrouper vos crédits en un seul
Et profiter du meilleur taux
Au bon moment!

En matière de rachat de crédit, le taux d’intérêt constitue le point central de l’opération.il représente le prix , et partant, il est au cœur de la négociation, que ce soit dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier ou un rachat de crédit à la consommation.

Cependant au delà de ces points communs, le taux d’intérêt peut prendre des formes différentes selon les types d’opérations concernées.

Enfin, les taux d’intérêts ne sont pas fixes, et certains mécanismes macroéconomiques les amènent à évoluer. c’est pourquoi il est important de savoir si l’on a à faire à un bon ou un mauvais taux.

Comment évaluer un bon taux d’intérêt pour votre rachat de crédit, quelques repères.

Il est relativement difficile de définir ce qu’est un bon ou un mauvais taux d’intérêt.
Une période de taux relativement bas ne sera pas forcément celle au cours de laquelle le particulier aura envisagé son acquisition ! Cependant, il peut être intéressant de connaître l’évolution des taux d’intérêts moyens sur plusieurs années pour évaluer les taux en vigueur quand l’acquisition ou le regroupement de crédit aura été décidée et pour savoir dans quelle mesure il sera possible de négocier avec les banques dans le but d’obtenir les meilleurs taux pour le rachat de votre crédit.
Le graphique ci-dessous reprend l’évolution des taux d’intérêts moyens annuels entre 1991 et 2022.

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L’année 2020 étant considérée comme une année aux taux d’intérêt exceptionnellement bas, avec une moyenne constatée du mois de janvier au mois de novembre de 1,23% (crédits immobiliers à 20 ans), chacun pourra évaluer les autres taux d’intérêts constatés en fonction de ce repère.
En matière de taux d’intérêt, le plus important est d’en suivre régulièrement l’évolution. On considère en général qu’une différence d’un point entre le taux d’intérêt constaté et le taux d’intérêt obtenu dans le cadre d’un crédit en cours de remboursement justifie une renégociation avec l’organisme prêteur.

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