Néo-banque et Open Banking

De manière générale, on constate une brèche au sein du monopole bancaire et désormais, on parle de néo-banques. Une néo-banque, ou banque en ligne, est une banque qui propose ses services entièrement en ligne on parle alors de banque digitale ou « banque mobile » ou encore de « mobile first » les services proposés par la banque sont liés à une carte bancaire et ne sont disponibles que via un smartphone.. Les clients peuvent gérer leur compte, effectuer des transferts d’argent et des paiements en ligne, et recevoir des conseils financiers à travers une application mobile ou un site web. Les néo-banques ont généralement des frais plus bas que les banques traditionnelles et offrent une expérience de gestion de compte plus simple et plus intuitive.
Mais en avril 2021, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) est intervenu sur l’appellation qu’elle qualifie d’erronée, du terme néo-banque en rappelant ce qu’autorise ou non la législation dans ce cas précis: « Employer le mot de “banque” ou d’établissement de crédit” pour qualifier une entreprise non bancaire, parmi lesquels les établissements de paiement et de monnaie électronique, ainsi que leurs agents et leurs distributeurs, est interdit par la législation […]

Avec les acteurs financiers qui se multiplient, les consommateurs doivent faire preuve de vigilance soutenue face à certains établissements qui se disent banques sans être réglementés stricto sensu par les autorités. C’est la cas d’ une officine bancaire telle Swoon. Swoon était une néo-banque lilloise .Ses clients avaient accès à un espace personnel sur son site internet, via lequel ils pouvaient gérer la totalité de leur compte, mais également dans l’application Swoon disponible gratuitement sur Android et iOS. Cet établissement proposait un compte courant tout à fait classique ainsi qu’une carte de paiement Mastercard gratuite. Cette carte était aussi disponible en version Premium, avec des fonctionnalités supplémentaires mais payantes. Ladite néo-banque a proposé à ses clients un livret d’épargne offrant une rémunération de 3 %, sans avoir l’agrément de l’ACPR.
En 2021, elle faisait faillite, laissant 300 clients, dans l’attente d’un remboursement qui semble illusoire.

Lancée en 2018, Swoon figure parmi les premières banques mobiles à avoir vu le jour en France. Elle a été créée par une équipe de spécialistes de la banque et des startups financées par Idinvest Partners. Elle compte sur une telle technologie qu’elle a pu se développer rapidement et réussir une levée de fonds de 1,5 million d’euros en 2019. Cependant, après 3 ans d’activité, elle a déposé le bilan et son service a été interrompu. Elle comptait 300 clients actifs au moment de sa fermeture. Dans un communiqué, Swoon a déclaré qu’elle était fermée en raison d’un manque de financement et qu’elle n’avait pas pu trouver un investisseur pour l’aider à poursuivre son activité. La néo-banque a également pris contact avec sa clientèle pour leur faire savoir qu’ils ne pourraient plus effectuer de paiements par carte ou de virements à partir du 25 mars 2021. Swoon avait un modèle d’abonnement mensuel, ce qui signifie que les clients n’ont pas été remboursés. Ils ont cependant été informés que la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) prendrait en charge leurs comptes et leurs fonds. Les clients peuvent toujours accéder à leurs comptes via le site web Swoon et demander un remboursement à la CDC.

Parmi ses clients lésés, certains avaient investi jusqu’à 150 000 € dans les contrats d’épargne, aujourd’hui ils sont toujours en attente de récupération de leurs investissements, espérant une issue positive grâce à la maison-mère de l’officine, La Financière de Garantie, elle-même en difficulté. Malgré l’action collective lancée par les déposants, la récupération des fonds semble s’éloigner.

■ Banque ou d’Établissement de Crédit des dénominations contrôlées :

L’article L. 511-8 du Code monétaire et financier précise qu’il est interdit à toute entreprise autre
qu’un établissement de crédit ou une société de financement d’utiliser une dénomination, une
raison sociale, une publicité ou, d’une façon générale, des expressions faisant croire qu’elle est
agréée respectivement en tant qu’établissement de crédit ou société de financement, ou de créer
une confusion en cette matière ».
Dans ce cadre bien délimité, on peut qualifier de néo-banque les sociétés tels que: Orange Bank, Revolut, N26, Ma French Bank, Memo Bank, sans omettre Hello Bank, Boursorama,
Fortuneo, sont des neo-Banques car l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR ) les a agréées comme établissement de crédit .

D’autres établissements financiers peuvent s’apparenter à des néo-banque mais selon le sens stricto-sensu du terme ne le sont pas:
– Le service bancaire Nickel en ligne propose des comptes sans frais. Il permet également aux utilisateurs de payer leurs factures en ligne, de transférer de l’argent et de recevoir des paiements par carte de débit, n’est qu’un service bancaire alternatif.

– Lydia est un établissement de monnaie électronique, c’est une société française créée en 2013. Elle propose une application mobile permettant aux utilisateurs de transférer et de recevoir de l’argent, de payer en ligne et en magasin, ainsi que de faire des achats sur internet. Lydia utilise la technologie du NFC pour effectuer ses paiements et est compatible avec les cartes bancaires françaises et européennes.

– Pay Top est un établissement de paiement en ligne, fondée en 2007. Elle opère dans le secteur des paiements par carte bancaire et permet aux consommateurs de payer en ligne via une carte de paiement ou un compte bancaire. Pay Top propose également des services de paiement par téléphone et par SMS.

– Aumax pour Moi est un agrégateur de comptes, récemment Novembre 2022 à décider d’arrêter son activité. Les clients, d’après la direction, verrons leur compte clôturé au plus tard le 22/01/2023.

Plus récemment, on parle d’Open Banking pour évoquer l’ouverture des systèmes d’information
des banques et du partage de données des clients desdites banques avec des tiers.

Le concept d’open banking consiste en une architecture ouverte permettant l’accès aux développeurs tiers, ce qui permet la prestation de services financiers. On le désigne également parfois sous le nom d’« API bancaire ouverte » ou d’« agrégation de comptes ». En termes plus simples, l’open banking est une façon pour les particuliers et les entreprises de partager leurs données financières avec des développeurs tiers, qui peuvent ensuite créer de nouvelles applications et services. L’objectif est de rendre plus facile la gestion des finances des particuliers et des entreprises, de trouver de nouveaux produits et services, et de comparer les prix. Les API bancaires ouvertes donnent aux développeurs un accès aux données d’une banque et leur permettent de créer de nouvelles applications et services. Par exemple, un développeur pourrait créer une application mobile permettant aux utilisateurs de suivre leurs dépenses sur différents comptes, ou un service permettant aux entreprises de comparer les prix de différents produits financiers. Le mouvement open banking est impulsé par plusieurs facteurs, notamment la montée en puissance des startups fintech, la croissance des banques en ligne, et la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), qui impose aux banques d’ouvrir leur accès aux données clients à des développeurs tiers.

Les banques (à l’instar de BBVA par exemple) ouvrent leur système d’information via les API (Applications Programming Interfaces).
En somme, au-delà de la terminologie réglementaire, toutes les banques et établissements s’adaptent à ces nouveaux business models. Le service bancaire alternatif Nickel ou C-Zam Créé en 2017 par Carrefour Banque (fermé en 2020) furent les premiers, mais
d’autres banques ont suivi. La Société Générale a lancé Sobrio une nouvelle application connectée destinée aux 18-25 ans, visant à les accompagner dans leur quotidien financier.

■ Le Concept d’Open Banking

Plus récemment, on parle d’open banking pour évoquer l’ouverture des systèmes d’information
des banques et du partage de données des clients desdites banques avec des tiers.

Le concept d’open banking consiste en une architecture ouverte permettant l’accès aux développeurs tiers, ce qui permet la prestation de services financiers. On le désigne également parfois sous le nom d’« API bancaire ouverte » ou d’« agrégation de comptes ». En termes plus simples, l’open banking est une façon pour les particuliers et les entreprises de partager leurs données financières avec des développeurs tiers, qui peuvent ensuite créer de nouvelles applications et services. L’objectif est de rendre plus facile la gestion des finances des particuliers et des entreprises, de trouver de nouveaux produits et services, et de comparer les prix. Les API bancaires ouvertes donnent aux développeurs un accès aux données d’une banque et leur permettent de créer de nouvelles applications et services. Par exemple, un développeur pourrait créer une application mobile permettant aux utilisateurs de suivre leurs dépenses sur différents comptes, ou un service permettant aux entreprises de comparer les prix de différents produits financiers. Le mouvement open banking est impulsé par plusieurs facteurs, notamment la montée en puissance des startups fintech, la croissance des banques en ligne, et la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), qui impose aux banques d’ouvrir leur accès aux données clients à des développeurs tiers.

Les banques (à l’instar de BBVA par exemple) ouvrent leur système d’information via les API (Applications Programming Interfaces).
En somme, au-delà de la terminologie réglementaire, toutes les banques et établissements s’adaptent à ces nouveaux business models. Le service bancaire alternatif Nickel ou C-Zam Créé en 2017 par Carrefour Banque (fermé en 2020) furent les premiers, mais d’autres banques ont suivi. La Société Générale a lancé Sobrio une nouvelle application connectée destinée aux 18-25 ans, visant à les accompagner dans leur quotidien financier. Sobrio propose des services complémentaires tels qu’un agrégateur de comptes et de factures qui permet un regroupement en un seul endroit (virtuel) des relevés de comptes et autres avis émanant des entreprises d’électricité/gaz ou opérateurs téléphoniques.

Le Crédit Agricole a fait la même chose avec Eko un service une bancaire en ligne destinée a des particuliers et des petits professionnels.

■ Comment fonctionne l’Open Banking ?

Avec l’open banking, on assiste à une forme de dégroupage; depuis la mise en place de la directive sur les services de paiements DSP2 en janvier 2018 (cette directive stipule que dans le cadre d’une relation de crédit, l’organisme de crédit est tenu de demander son consentement aux clients avant d’accéder à leurs données financières et les partager avec des tiers. Dans le cadre des offres sans compte, ce Consentement est demandé avant l’ouverture du compte.

La DSP2 prévoit aussi que les prestataires de services de paiement (PSP) informent la Banque de France lorsque certains cas spécifiques surviennent :

le blocage d’un compte en ligne par un PSP (prestataire de Service de Paiement) vis à vis d’un autre PSP tiers lors de fraudes ou d’accès non autorisé. Et cela conformément à l’article L. 133-17-1 du Code Monétaire et Financier.

Lorsqu’une opération de paiement non autorisée n’est pas suivi du remboursement immédiat par le PSP parce qu’une fraude de l’utilisateur est fortement envisagée. Conformément à l’article L.133-18 du Code Monétaire et Financier.

En accord avec l’article L. 521-10 du Code Monétaire et Financier et l’article 249-1 de l’arrêté sur le contrôle interne, Lorsqu’un incident de sécurité important à eu lieu dans le système de paiement du PSP. Ce dernier doit informer sans retard injustifié la Banque de France

■ Définition de l’Open Banking

En définition nous dirons que L’open banking est un système qui permet aux clients de donner à une tierce partie accès à leurs données bancaires. Cela permet aux clients de mieux gérer leurs finances et de trouver des services financiers personnalisés. I’open banking induit la mise en place d’une plateforme ouverte d’information et de données permettant aux clients d’accéder à leurs comptes et données financières personnelles. Elle permet également aux clients de partager ces informations avec les tiers de leur choix et à tout moment, sous réserve de l’obtention préalable du consentement des clients. En outre, elle encourage la création d’applications et de services novateurs pour les clients afin qu’ils puissent gérer leur finances plus efficacement. Les banques ont également mis en place des plateformes Open Banking similaires permettant aux clients d’accéder facilement à leurs données financières personnelles et de partager ces informations avec les tiers de leur choix. Ces nouvelles plateformes offrent une meilleure expérience client grâce à une interface conviviale, des fonctionnalités améliorées et une plus grande flexibilité pour gérer leurs finances.
Face à cela, les banques doivent se positionner. Trois choix s’offrent à elles:

le statut de producteurs (fournir leurs produits à une plateforme de distribution),

de fournisseurs de services (pour permettre à un tiers une plateforme – de concevoir leurs produits et services bancaires)

le statut d’interfaces (pour distribuer des produits tiers sur leur plateforme).

En conséquence, pour rester concurrentielles, les banques devront créer ou choisir une plateforme leur permettant de maximiser l’expérience client .

■ Quels sont les différents types API recensées ?

Le cabinet Deloitte (Audit Assurance, Consulting, conseil financier et Juridique et Fiscal ) a recensé les API (application programming interface ) selon 7 catégories :

Trois APl réglementaires sont identifiées (conformes à la directive des services de paiement):
l’agrégation de compte (offrant une vue centralisée des comptes des données d’un client via
une plateforme unique);
la couverture de solde (proposant la consultation d’un solde pour s’assurer de la solvabilité
d’une contrepartie)
l’initiation de paiement (autorisant les virements dits open banking sans obligation de connexion
au compte bancaire).

Toutes les banques sont tenues de développer au moins ces trois API les autres n’étant que facultatives.. Ces API permettent une meilleure sécurisation des services bancaires et une meilleure connaissance du client. Elles sont également un moyen pour les banques de fidéliser leurs clients en leur offrant une plus grande transparence tout en permettant de mieux faire face au problème de blanchiment d’argent.

■ Fidéliser les clients grâce aux API.. la course à démarrée !

Depuis sa création en 2005 la première banque en ligne Boursorama a été progressivement concurrencée sur son segment historique d’offre bancaire en ligne gratuite et sans condition de revenus.
Les banque de nationalité étrangères tels que N26 , Revolut ou encoreING, Hello Bank au titre des domestiques, sont maintenant des concurrents directs. D’autre banques en ligne concurrentes sont aussi de la partie comme Hello Bank avec sa proposition de carte gratuite, Hello One, aux cotés de Hello Prime, une carte facturée 5€ à destination des clients voyageurs. l’établissement de monnaie électronique PixPay créé en 2019 s’adresse particulièrement au adolescent et leurs propose d’envoyer et recevoir de l’argent, et ce, sans frais avec une carte de paiement cogérée par les parents, pour un abonnement de 2,99 € par mois.
Les nouveaux arrivants auront mis plus d’une quarantaine d’année pour concurrencer les banques françaises dont le groupement Carte Bleue, avait été crée en 1971 avec pour ambition d’apporter l’interbancarité, une innovation pour l’époque !

Note : La banque en ligne Boursorama, reprend les comptes d’ING Direct en France. Début avril 2022, la banque néerlandaise ING a accepté de vendre ses activités bancaires de détail en France à Boursorama, une banque en ligne française appartenant à Société Générale. L’accord, qui devrait être finalisé en 2022, prévoit le transfert des 750 000 clients de détail d’ING en France à Boursorama. ING continuera à gérer les comptes de crédit de ces clients.
La totalité des comptes courants, des comptes titres, PEA et assurances vie pour ceux qui le souhaitent – seront repris progressivement en 2022 chez Boursorama . Certains clients d’ING ont déjà fermé leurs comptes Livret Orange; Boursorama devrait acquérir un maximum de 500 000 clients.

■ Néo-banque pour Professionnel

Le compte pro neo-banque est une solution de paiement qui vous apporte plus d’avantages que le service de banque en ligne personnel. Il vous permet en effet d’accéder à des services réservés aux professionnels. Avec un compte néo banque pour entreprise , vous bénéficiez notamment d’un crédit professionnel à des taux d’intérêts avantageux et des modalités de remboursement personnalisées . Vous pouvez ainsi gérer votre compte grâce à un espace d’accès dédié et profiter de toutes les fonctionnalités qui y sont proposées.

Néo-banque pour professionnel, est-ce une bonne idée ? Oui, c’est une excellente idée ! Les banques en ligne sont parfaites pour les professionnels car elles offrent de nombreux avantages : des tarifs compétitifs, des services personnalisés, une gestion simplifiée de vos comptes… Bref, tout ce dont vous avez besoin pour gérer votre entreprise !

■ Quels sont les Néo-banque pour Professionnel ?

Les néo-banques pour professionnels sont généralement les mêmes que les banques en ligne, c’est-à-dire des banques qui vous offrent tous les services dont vous avez besoin pour gérer votre entreprise, mais avec des tarifs plus compétitifs et une gestion simplifiée de vos comptes.

–La néo-banque SHINE avec son compte professionnel qui offre une nouveau 2022 consistant a L’encaissement d’espèces simple et instantané qui permet aux entrepreneur de déposez jusqu’à 3000 € d’espèces par mois sans frais.

Cette néobanque pro offre également un service de gestion des flux bancaires ; la solution shine business pro vous offre aussi la possibilité d’ouvrir des comptes courants pour les clients avec une solution de paiement entreprise. Shine offre ses services à partir de 7,90€/mois .

–La néo-banque BLANK avec son compte professionnel offre aux auto-entrepreneurs une option très intéressante pour gérer leur entreprise. La souscription à ce compte professionnel est 100% gratuite. En effet, il permet de profiter de plusieurs services en ligne sans frais ainsi qu’un accompagnement complet sur la gestion de son entreprise.

Les options de services de la néo-banque Blank, démarrent à partir de 8€/mois !

– La néo-banque QONTO avec son slogan « Le compte pro qui simplifie votre quotidien bancaire » offre à ses clients de nombreux avantages. Elle propose entre autres, des frais de transaction réduits à 0% pour les paiements par carte Mastercard Business et à moins de 1% pour les paiements par carte Mastercard World Elite. En effet, Qonto offre une gratuité totale sur tous les moyens de paiement que vous utilisez pour effectuer des transactions avec votre compte professionnel, notamment votre compte MasterCard Business. Vous bénéficierez également d’un taux de change très compétitif lorsque vous effectuerez des paiements en devises étrangères. En outre, si vous avez besoin d’une avance sur salaire, vous bénéficierez d’un taux d’intérêt très attractif grâce à la solution Qonto Advance. Les offres de Qonto son à partir de 9€ / mois !

–La néo-banque FINOM est une Solution numérique pour PME, entrepreneurs et sociétés en cours d’enregistrement son compte professionnel offre une qualité de service supérieure à celle des banques traditionnelles. Les clients de Finom sont en effet accompagnés par des conseillers professionnels qui vous aident à gérer votre entreprise. De plus, cette néo-banque pro peut vous aider à obtenir un crédit professionnel jusqu’à 200 000 € dans les meilleurs délais. Le représentant est également là pour vous accompagner ou répondre à toutes vos questions en cas de besoin ! Le compte Finom est également très complet : il offre un accès gratuit aux services bancaires classiques (carte bleue et carte MasterCard) ainsi qu’aux outils de gestion avancés (gestion de comptabilité, facturation, flux de caisse et partage d’informations sur les réseaux sociaux). Le compte pro proposé par cette néo banque pour professionnel permet donc aux dirigeants d’entreprise d’organiser leur travail plus efficacement et leur donne accès à leurs données financières en temps réel. Finom propose ses services à partir de 5€/mois .