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Ce type particulier de crédit à la consommation est surtout employé par les entreprises pour leurs achats d’automobiles et d’outils informatiques. Mais rien n’empêche le particulier de recourir à la location avec option d’achat.
On rencontre la location avec option d’achat sous des noms assez divers, comme « location avec promesse d’achat », « leasing », « crédit-bail », mais ses modalités sont toujours les mêmes.
Quand il est à destination des particuliers, il est plus souvent appelé « crédit-ballon ».
La formule est utilisée par les personnes qui changent souvent de voiture, en général tous les deux ou trois ans.
En général, les concessionnaires demandent un apport de 10 à 20% du prix de vente du véhicule. Pendant deux ou trois ans, l’acheteur (même si ce terme n’est pas tout à fait exact) paie de petites mensualités, qui sont très souvent inférieures à celles d’un crédit classique. La dernière mensualité est plus importante, mais elle vous fait entrer en possession du véhicule. En effet, pendant toute la durée de vos remboursements, vous n’êtes pas propriétaire du véhicule, vous n’en êtes que locataire.
Cependant, à l’issue de l’avant-dernière échéance, et pour éviter d’en payer une plus importante (la dernière), et pour éviter aussi de devenir propriétaire d’un véhicule qui va forcément pâtir de deux ou trois années de décote Argus, vous pouvez rendre le véhicule et reprendre un autre véhicule neuf sur la base d’un nouveau crédit-ballon.
La location avec option d achat est une formule qui présente certains avantages, dans la mesure où elle ne transfert pas la propriété intégrale du véhicule à l’acheteur et permet de ne subir que dans une moindre mesure les décotes des véhicules neufs.
Cependant, il faut être certain de ne pas changer de marque de véhicule pendant un certain temps.
Sur le plan juridique, les locations avec option d’achat et les crédits-ballons sont soumis à la même réglementation que les autres crédits à la consommation, à certaines exceptions près :
- le taux effectif global n’est pas mentionné dans ces contrats,
- les conditions de location et d’achat doivent faire l’objet de clauses spécifiques,
- le contrat doit préciser le nombre de mensualités, leur montant et le montant du dernier versement pour le règlement du solde,
- si vous détruisez le bien, le contrat est résilié de manière anticipée, et vous aurez à payer une pénalité.
