Le crédit renouvelable est un sujet sensible. Ce type d’emprunt connaît un succès fulgurant depuis une vingtaine d’années, mais les pouvoirs publics et les associations de consommateurs voient en lui une des causes principales du surendettement des ménages.
Il n’est pas question ici de prendre position dans ce débat, ni de diaboliser les sociétés financières et les banques qui proposent le crédit renouvelable à leur client. Chacun étant censé gérer son patrimoine « en bon père de famille », l’objet des lignes qui vont suivre est de vous donner les éléments qui vous permettrons de comprendre le fonctionnement de ce type de crédit et d’en éviter les pièges.
De plus, les derniers textes législatifs qui tendent à faire la lumière sur le crédit renouvelable devraient permettre à chacun de connaître son coût réel; ce qui, à en croire certains sondages est loin d’être le cas.

Les types de crédit renouvelable

Communément appelé « crédit renouvelable » ou « crédit permanent », le crédit revolving fonctionne d’une manière très simple, mais suivant des mécanismes un peu plus complexes.
D’une manière générale, l’emprunteur dispose d’un compte auprès de l’organisme financier qui lui accorde le prêt. Ce compte est distinct du compte courant (bancaire) de l’emprunteur.
L’organisme financier vous créée un compte dédié au crédit revolving celui-ci est donc séparé de votre compte courant et c’est cela qui constitue le premier piège du crédit revolving : une entrée d’argent sur votre compte courant ne vient pas diminuer la dette de votre compte « revolving ». Il est donc nécessaire de gérer les deux comptes de manière simultanée.
Le principe du crédit revolving consiste en la mise à disposition d’une somme d’argent (la « réserve ») au client. Le client peut alors, suivant des modalités qui diffèrent selon les établissements financiers (téléphone, courrier, mail), demander à ce que lui soit envoyée une somme d’argent par chèque ou par virement bancaire. Cette somme arrive donc sur son compte courant et la réserve de son compte revolving diminue d’autant.
A l’échéance de paiement, le client peut soit rembourser la totalité de la somme qu’il a demandée, soit commencer à rembourser suivant des mensualités fixées à l’avance, et dont le montant a été défini à l’ouverture du compte revolving.
A chaque échéance, qui est composée d’une partie d’intérêts et d’une partie du capital emprunté, le montant correspondant au capital vient augmenter la réserve d’autant. Et ce, jusqu’à ce que la réserve soit revenue à son niveau initial, ainsi le montant disponible est reconstitué au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant autorisé.
Ceci constitue le second piège du revolving : la réserve d’argent n’en est pas une. Il s’agit en fait d’un montant maximum que l’établissement de crédit accepte de vous prêter (généralement entre 150 € et 21 500 €). Ce montant, comme pour l’ensemble des rachat de crédit immobilier ou rachat de crédit à la consommation, est calculé en fonction de votre score de risque.
Le troisième piège du crédit revolving, c’est précisément la sensation de liberté qu’il confère à son détenteur. L’impression de pouvoir dépenser sans compter pousse souvent à la consommation…
Le dernier piège du revolving, ce sont ses taux d’intérêt. Et en matière de crédit, la liberté se paie très cher : entre 7% et jusqu’à plus de 21% en moyenne de TEG. Des taux-massue qui dépassent ceux du découvert bancaire.
Si vous n’honorez pas vos échéances, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital et des intérêts restant dus et une indemnité de retard de 8% du capital restant dû.
Vous pouvez à tout moment rembourser le solde de votre crédit renouvelable, sachez que le remboursement anticipé ne met pas fin au contrat, vous pourrez à tout moment réutiliser le crédit.
Vous pouvez aussi, lors de l’offre annuelle de reconduction du crédit revolving, demander sa transformation en crédit amortissable classique, avec des échéances de remboursement constantes et une date de fin du crédit.

NOTE: Acceptation de l’offre de contrat de crédit renouvelable:  soyez vigilant à la lecture de l’offre de crédit avant de la signer, et n’hésitez pas à poser des questions. signer c’est accepter l’offre!.

Le contrat de crédit ne devient définitif que lorsqu’il respecte deux conditions: (article L. 312-24 du code de la consommation) :

• –vous n’avez pas exercé votre droit de rétractation ;
• le prêteur vous a signalé, sa décision de vous accorder le crédit renouvelable dans un délai de sept jours à compter de la signature de l’offre.

dans le cadre de l’article L. 312-24 du code de la consommation, si la banque ou l’organisme de crédit ne vous à pas manifesté son accord dans les sept jours, votre demande de crédit est réputée refusée. Toutefois, lorsque l’agrément du prêteur vous parvient après les sept jours, l’agrément reste valable si vous le désirez encore.

Les cartes de commerce communément nommées carte de crédit renouvelable adossées à un crédit font l’objet des mêmes obligations légales que les autres crédits à la consommation. Cependant, l’utilisation de cette carte peut donner lieu à un prélèvement direct sur votre compte courant ou à un prélèvement sur le compte d’un crédit revolving.
Dans la plupart des crédits revolving, le client est titulaire d’une carte, qui peut servir de moyen de paiement dans les chaînes qui appartiennent au réseau. Cette carte de crédit renouvelable est généralement envoyée après l’ouverture du compte.
Mais attention : dans le cas du revolving, les paiements effectués avec cette carte sont ponctionnés sur le compte revolving, et non pas sur le compte courant.
Comme dans tous les crédits à la consommation, vous disposez d’un délai de 7 jours pour vous rétracter après avoir signé l’offre préalable.
Vous pouvez opter pour un système de paiement immédiat ou de paiement différé. Le montant de vos achats est récapitulé mensuellement sur un relevé de compte, et vous pouvez choisir de payer tout ou partie de la somme réclamée.
Si vous décidez de ne payer qu’une partie de la somme, vous devrez des intérêts pour le solde dont le paiement va s’échelonner aux conditions de montant et d’intérêt qui vous auront été présentées dans l’offre préalable.

Le découvert bancaire constitue lui aussi une forme de crédit renouvelable .
Au moment de l’ouverture du compte en banque, vous pouvez négocier le montant de votre découvert autorisé. Cette négociation peut vous permettre de réduire vos agios aux alentours de 7 à 10%, pour un montant égal à un demi mois de salaire (c’est là une marge raisonnable).
Attention cependant à ne pas dépasser le montant pour lequel le taux d’agios négocié vous a été accordé. Il est recommandé en général de ne l’utiliser que pour les périodes « chargées » (fêtes de fin d’année ou rentrées scolaires), surtout si, en tant que salarié, vous bénéficiez d’un treizième mois qui vous permettra de solder votre découvert rapidement.
Sachez que la banque a l’obligation de mentionner dans votre contrat le montant du découvert qu’elle vous accorde. Assurez-vous que votre contrat mentionne un délai de préavis en cas de dénonciation par votre banque de votre autorisation de découvert. Mais dans tous les cas, la banque est obligée de vous prévenir si elle met fin à cette autorisation.