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Quand est-il de votre capacité de remboursement du crédit immobilier?
L’évaluation de la capacité de remboursement du prêt immobilier constitue un exercice difficile. Il est en effet indispensable pour l’emprunteur, avant de se décider à contracter un crédit, de savoir exactement combien il est capable de consacrer mensuellement au remboursement de celui-ci.
Cette capacité de remboursement, si elle relève de l’appréciation de chacun, ne doit pas mettre en péril l’équilibre financier de l’emprunteur et éventuellement, de son ménage. Une surestimation de la capacité de remboursement peut en effet avoir des conséquences dramatiques si elle crée un déséquilibre financier permanent.
Si le bon sens peut sembler être le meilleur conseiller en la matière, une évaluation objective des entrées et des sorties mensuelles d’argent, leur analyse et leur contrôle pourront éclairer de manière utile l’emprunteur sur ses possibilités de remboursement mensuels.
Pour ce faire, le plus simple est de dresser un tableau de votre situation financière présente. Il est évidemment très rare qu’une situation financière reste stable pendant toute la durée de remboursement d’un emprunt. Certains événements, prévus (enfant, départ en retraite, financement d’études…) ou imprévus (changement d’emploi avec éventuelle période de chômage, divorce ou accident de la vie…) peuvent venir modifier la structure et les volumes de vos revenus.
Cependant, en dressant dès le début un tableau objectif de votre situation financière, vos délais de réaction face aux changements seront d’autant plus rapides, ce qui vous permettra de renégocier rapidement et utilement le montant de vos échéances.
Cette manière d’évaluer la capacité de remboursement est commune à l’ensemble des crédits. C’est pourquoi ces développements seront aussi valables pour les crédits à la consommation.
En règle générale, les spécialistes et les banques recommandent de ne pas dépasser un endettement supérieur à un tiers des revenus mensuels nets du ménage, soit 33%.
Les revenus à prendre en compte dans ce calcul sont les suivants :
- revenus professionnels,
- allocations, pensions,
- revenus non professionnels,
- revenus autres,
Les dépenses à prendre en compte sont les suivantes :
- impôts
- charges de logement
- charges récurrentes
- assurances
- dépenses récurrentes
- frais divers
- frais liés aux enfants
- pensions versées.
Ces revenus et ces dépenses doivent être évalués de manière mensuelle, afin de déterminer une capacité mensuelle nette de remboursement .
Une fois le total revenus et des dépenses fait (en tenant compte des remarques faites ci-dessous), la différence entre les revenus et les charges vous donne vos revenus mensuels nets. En appliquant le ratio d’un tiers à cette somme, vous connaissez votre capacité mensuelle de remboursement.
Cette règle n’est pas absolue, mais il est recommandé d’en tenir compte et de réactualiser ce calcul dès lors que le volume ou la structure de vos revenus subiront des modifications notables.
Ce calcul appelle cependant certaines remarques pour être efficace.
En effet, Il est question ici de ressources et de dépenses mensuelles moyennes. Cette donnée est toutefois sujette à caution dès lors que certains des revenus et dépenses qui y figurent n’ont pas un caractère mensuel.
Car si cette méthode permet de connaître un revenu mensuel moyen théorique, la charge mensuelle du crédit sera, elle, bien réelle. Il est donc indispensable de procéder à certaines remarques et corrections.
